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住宅ローンの設計方法の基本

住宅ローンといっても様々な種類があり、またその中でも、金利や返済方法、繰上返済や借り換えなど色々なことを考えていく必要があります。そういう中で、住宅ローンをどのように設計して（組み立てて）いけばいいのでしょうか？ここでは、住宅ローンを組み立てていく上で考えていくべきことをまとめます。

住宅ローンは単純に銀行（ローン）比較すればいいものじゃない

住宅ローンという金融商品は、個人が利用する中でも最大級に大きな商品です。

20年から30年超という人生の中でも相当長期期間つきあうことになるローンです。借りる総額も大きいため、選び方や設計を間違えると、場合によって「人生詰んだ」状態になってもおかしくない商品です。

住宅ローンは住宅購入という一大イベントの裏方的な存在になるため軽視されがちです。どちらかというと購入する住宅を選んだり、新居のレイアウトを考えたりする前向きな話と違い、借金というネガティブ要素が大きいため、「早く決めてしまいたい」という考えも強いのかもしれません。

しかしながら、そうした重大な決断になるからこそ、住宅ローンの設計に関しては大いに考えて大いに悩むべきです。

このページではステップ1〜ステップ4までの4つの段階に合わせて住宅ローンの設計の基本を紹介していきます。

ステップ1：住宅ローンを借りられるかどうか？

まずは、そもそも住宅ローンの利用ができるのかどうかを考えます。住宅ローンの利用においては「審査」というものがあります。そのためには、頭金の準備などの金銭的な準備の他、利用条件を満たしておく必要があります。

この審査や申し込みに関しては「住宅ローンの申し込みと審査」の項目で詳しく解説していきます。

ステップ2：自分にあった返済プランを考える

次に、住宅ローンを借りた後の返済プランを考えます。住宅ローンは長い場合35年ほどの超長期で付き合っていくべきローンです。
この人生の多くの期間を占める返済期間における「ライフプラン（人生設計）」を考えて、自分にあった返済プランを考えます。
不動産屋や銀行も相談には乗ってくれますが、自分自身で知識を身につけることが大切です。多額の住宅ローン。返済するのは「あなた」なのです。
数千万円の借金を自分が理解しない方法で返していくのは不安ではありませんか？多少難しい言葉も出てきますが、勉強だと思ってしっかり学びましょう。

返済プランについては大きく、下記の項目を考える必要があります。

・金利プラン
・返済方式
・返済期間

中でも重要なのが「金利プラン」と「返済期間」の決定です。金利プランには「固定金利」と「変動金利」に大きく分類できます。また、返済期間はローンを返済するための期間です。
この二つの選択で、住宅ローンの月々の返済額や総返済金額は大きく変わってきます。

この返済プランに関しては「住宅ローンの返済プラン・金利」の項目で詳しく解説していきます。

ステップ3：住宅ローン返済とリスク管理について考える

「ステップ2」において返済プランや金利の種類を読んでも、自分にどれが合うのかわからないという方は「リスク」を考えた上でのローン設計を計画しましょう。

住宅ローンのような長期のローンを組む場合、将来のことを予測しきることは困難です。1年後のことはわかっても、20年後の社会・環境がどのようになっているか想像できる人はいないでしょう。

そんな長期間のローンなのですから、「何があっても大丈夫なように設計」していくことがとても大切なことだと思います。

住宅ローンの返済が困難になるリスクを考えると大きく「金利上昇によるローン返済負担のアップ」と「収入の減少によるローン返済が困難になる」という二つが大きく考えられます。こうしたリスクをあなた自身がどう考えて、どのように対策していくべきなのか、一緒に考えていきましょう。

詳しくは「住宅ローンのリスク管理」で解説していきます。

ステップ4：お得な住宅ローンを比較する

最後は、具体的な金融機関（銀行）を選択することです。
あなたのローンプランにあったローンを提供している銀行を探すとともに、少しでも有利な条件で融資を行ってくれる銀行を探しましょう。

住宅ローンは長期ローンかつ金額が大きいローンです。そのため、わずか0.1％の金利の違いでも、数十万円以上の違いが出てくるものなのです。

できるだけ有利な条件の住宅ローンを探しましょう。詳しくは「住宅ローンの選び方・ランキング」のページで具体的な金融機関の住宅ローンサービスの比較や最新の金利情報などをまとめています。

以上、4ステップで住宅ローンの設計を考えていきましょう。

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