総返済額を減らす / 借り換えの目的
総返済額を減らそうという目的の場合は､基本的に同じﾀｲﾌﾟの住宅ﾛｰﾝを選択しましょう｡ここでは､総返済額を減らす借り換えについてｼｭﾐﾚｰｼｮﾝを交えながらわかりやすく解説していきます｡
金利が下がれば､借り換えのﾒﾘｯﾄは十分にある |
たとえば､同じ金利ﾀｲﾌﾟで残債が2000万円､残りのﾛｰﾝ返済期間が20年ある場合でｼｭﾐﾚｰｼｮﾝしていきます｡現在の金利を5%として借り換えの金利が下がった場合のﾒﾘｯﾄを計算していきます｡
借り換え後の金利
総返済額
差額(ﾒﾘｯﾄ)
5%(現在)
3160万円
---
4%
2952万円
208万円
3%
2701万円
459万円
2%
2464万円
696万円
借り換えに必要なｺｽﾄを30万円と仮定する(ﾛｰﾝ残債に加える)｡また､借入は元利金等返済とする｡
以上のｼｭﾐﾚｰｼｮﾝからもわかるように､ﾛｰﾝ期間が20年かつﾛｰﾝ残高が2000万円であれば､たった1%の金利を引き下げるだけで､200万円(ﾛｰﾝ総額の10%以上)を削減することができるのです｡
では､この後､10年間今の返済(年利5%)を続けた場合をｼｭﾐﾚｰｼｮﾝしていきます｡つまり､ﾛｰﾝの残り期間が10年となったｹｰｽです｡この時のﾛｰﾝ残債を1000万円と仮定します｡
借り換え後の金利
総返済額
差額(ﾒﾘｯﾄ)
5%(現在)
1272万円
---
4%
1251万円
24万円
3%
1193万円
79万円
2%
1137万円
135万円
借り換えに必要なｺｽﾄを30万円と仮定する(ﾛｰﾝ残債に加える)｡また､借入は元利金等返済とする｡
今度のｹｰｽはどうでしょうか?ﾒﾘｯﾄはあるものの､金利が1%下がったときのﾒﾘｯﾄは24万円(ﾛｰﾝ総額の2.5%程度)となり､借り換えによる総負担額の減少の割合はだいぶ下がってしまいました｡
このふたつのｹｰｽからわかるように､借り換えで住宅ﾛｰﾝ返済額を減らすにあたっては､そのﾒﾘｯﾄは､残りのﾛｰﾝ残高が高いほど､また残りのﾛｰﾝ期間が長いほど､総支払額の削減効果が高いということになります｡
それでは､借り換えを行うことにより総返済額を減らすことができるｷﾞﾘｷﾞﾘのﾗｲﾝというのはどのくらいなのでしょうか､わかりやすく表にしてｼｭﾐﾚｰｼｮﾝしていきます｡
金利3%から2%へと金利1%の削減ができた場合
残高/年数
20年
10年
5年
2年
2000万円
198万円
76万円
22万円
-9万円
1000万円
81万円
21万円
-5万円
-20万円
500万円
22万円
-6万円
-18万円
-26万円
250万円
-7万円
-20万円
-25万円
-28万円
元利金等払とする｡また､借り換えにかかるｺｽﾄとして30万円が必要になったと仮定する｡
新生銀行住宅ﾛｰﾝ
第1位:新生銀行住宅ﾛｰﾝ
新生銀行の住宅ﾛｰﾝはﾊﾞﾗﾝｽのとれた住宅ﾛｰﾝとして人気です｡保証料･繰上返済手数料も無料｡住宅ﾛｰﾝのﾄｰﾀﾙｺｽﾄでは高い評価｡
>>新生銀行の住宅ﾛｰﾝ詳細情報
ｲｵﾝ銀行 住宅ﾛｰﾝ
第2位:ｲｵﾝ銀行住宅ﾛｰﾝ
ｲｵﾝ銀行の住宅ﾛｰﾝは､金利の安さとｲｵﾝ系列でのｻｰﾋﾞｽが魅力｡1年固定金利なら､金利はわずか年0.8%という水準です｡ﾛｰﾝ利用者はｲｵﾝでのお買い物優待も｡
>>ｲｵﾝ銀行の住宅ﾛｰﾝ詳細情報
住信SBIﾈｯﾄ銀行住宅ﾛｰﾝ
第3位:住信SBI銀行 ﾈｯﾄ専用住宅ﾛｰﾝ
住宅ﾛｰﾝ金利の安さでは､他社を圧倒する低金利が魅力的です｡申込から審査まですべてｵﾝﾗｲﾝ(ｲﾝﾀｰﾈｯﾄ)で行うことができます｡
>>住信SBIﾈｯﾄ銀行の住宅ﾛｰﾝ詳細情報