預金連動型住宅ﾛｰﾝ比較
預金連動型住宅ﾛｰﾝは預金額分を住宅ﾛｰﾝの残債から自動的に差し引くというものです｡ここでは､預金連動型の住宅ﾛｰﾝｻｰﾋﾞｽを提供している金融機関をそれぞれのｻｰﾋﾞｽ内容から比較していきます｡
預金連動型住宅ﾛｰﾝの種類 |
一般的に､預金連動型住宅ﾛｰﾝと呼ばれるｻｰﾋﾞｽには以下のような種類があります｡
銀行に預けている預金の預金額分を住宅ﾛｰﾝの債務(残りの残債)から差し引き､残った分にだけ住宅ﾛｰﾝの金利がかかるというものです｡特に返済をすることなくﾛｰﾝの負担金利を削減することができます｡東京ｽﾀｰ銀行や関西ｱｰﾊﾞﾝ銀行などの銀行が提供しています｡
余裕資金返済型とは､銀行口座に一定額の基準を決めておき締め日においてその金額を超過した分を自動的に繰上返済するというものです｡例えば､50万円を基準額としておき､預金残高が60万円になったとき10万円だけ自動的に繰上返済してくれるというものです｡新生銀行などの銀行が提供しています｡
預金連動型住宅ﾛｰﾝと繰上返済の違い |
預金連動型住宅ﾛｰﾝと普通の住宅ﾛｰﾝの繰上返済はどちらがお得かというと､預金連動型の方が有利となります｡その理由としてですが､大きく｢普通預金の金利とﾛｰﾝ金利の差額｣｢手元資金の余裕｣という2点が挙げられます｡なお､この3点は預金連動型でない住宅ﾛｰﾝと比較したときのﾒﾘｯﾄでもあります｡
現在の銀行預金金利はほとんど0%といってもよいものです(参考:ﾈｯﾄﾊﾞﾝｸ普通預金金利比較)｡対して住宅ﾛｰﾝの金利といえば2%の後半から3%台が主流です(2008年10月時点)｡仮に住宅ﾛｰﾝの金利を3.0%だとしておきます｡
預金連動型住宅ﾛｰﾝの場合､預金額の金額分住宅ﾛｰﾝの返済金利が免除されます｡仮に住宅ﾛｰﾝの残債が2500万円で､預金額が200万円の場合､本来支払う必要がある金利は年間に75万円ですが､200万の預金(住宅ﾛｰﾝと相殺)があるおかげで金利負担は69万円と6万円も減少します｡
これは､言い換えると金利3%という高金利で預金金利を受け取っているのと同じ意味になります｡
預金連動型でない住宅ﾛｰﾝも余裕資金返済型住宅ﾛｰﾝも普通に預けている預金額については0.2%前後の金利しか付かないことを考えると非常に有利といえるでしょう｡
完全預金連動型の住宅ﾛｰﾝの場合､手元資金に余裕を持たせることができるというのもﾒﾘｯﾄとして挙げられます｡例えば､通常の住宅ﾛｰﾝの場合､住宅ﾛｰﾝの負担や返済期間を短くするために繰上返済を行ったとすると､その分のお金は自分で自由に使うことはできません｡余裕資金返済型の住宅ﾛｰﾝも同様に､設定額を超えた額で繰上返済をした分については返してらうことは当然できません｡
しかし､完全預金連動型の住宅ﾛｰﾝの場合､あくまでも預金ですので預けている分は自由に引き出すことが可能です｡つまり万が一現金が必要になった場合も自由にお金を引き出すことができるのです｡
預金連動型住宅ﾛｰﾝが向いている人 |
このﾀｲﾌﾟの住宅ﾛｰﾝが向いている人は以下のような条件を満たす人です｡
短期での返済という点についてですが､住宅ﾛｰﾝの金利を比較するとどうしても預金連動型住宅ﾛｰﾝは高いです｡そのため､将来の金利上昇が大きく負担増になるﾘｽｸがあるのです｡
しかしながら､20年とか30年といった長期での返済でなければある程度ﾘｽｸは限定することができます｡
また､第2のﾎﾟｲﾝﾄは､資金に余裕がある方です｡預金連動型住宅ﾛｰﾝのﾒﾘｯﾄは｢預金額分｣が住宅ﾛｰﾝの繰上返済にあたるということです｡
例えば､お子様の大学進学などで将来必ず必要な資金はたとえ金額がまとまっていても住宅ﾛｰﾝの繰上返済には充てることができません｡
そのため､その資金はあまり活用することができませんが､預金連動型住宅ﾛｰﾝの場合はそうした資金も東京ｽﾀｰ銀行の普通預金口座に預けておけば住宅ﾛｰﾝの繰上返済と同じ効果となります｡こういった事情がある方にも預金連動型住宅ﾛｰﾝはおすすめです｡
預金連動型住宅ﾛｰﾝのﾃﾞﾒﾘｯﾄ |
ﾃﾞﾒﾘｯﾄは｢意外と金利が高い｣ということです｡｢変動金利比較｣｢10年固定金利比較｣で見ても分かるように､ｽﾀｰﾜﾝ住宅ﾛｰﾝの金利水準は他の銀行の住宅ﾛｰﾝ金利よりもかなり高い水準にあるという点です｡
2010年7月の比較なら､変動金利で住信SBIﾈｯﾄ銀行が0.975%であるのに対して､東京ｽﾀｰ銀行(ｽﾀｰﾜﾝ住宅ﾛｰﾝ)の場合は2.60%です｡金利の差は2.5倍以上です｡さらに､東京ｽﾀｰ銀行の場合は団信別途(住信SBIは団信込み)なのでそれも考えると､非常に金利差が大きいのです｡(団体信用生命保険とは)
預金連動型というﾒﾘｯﾄは当然あるわけですが､それがどこまで活用できるかというのは各個人の状況によるかと思います｡金利差は2.5倍だとすると､ｻﾞｯﾄ計算してﾛｰﾝ総額の半分以上の金額を預金できないのであれば､｢住信SBIﾈｯﾄ銀行｣を使うほうが､返済総額は小さくなります｡
新生銀行住宅ﾛｰﾝ
第1位:新生銀行住宅ﾛｰﾝ
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ｲｵﾝ銀行 住宅ﾛｰﾝ
第2位:ｲｵﾝ銀行住宅ﾛｰﾝ
ｲｵﾝ銀行の住宅ﾛｰﾝは､金利の安さとｲｵﾝ系列でのｻｰﾋﾞｽが魅力｡1年固定金利なら､金利はわずか年0.8%という水準です｡ﾛｰﾝ利用者はｲｵﾝでのお買い物優待も｡
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住信SBIﾈｯﾄ銀行住宅ﾛｰﾝ
第3位:住信SBI銀行 ﾈｯﾄ専用住宅ﾛｰﾝ
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