金利変動による住宅ﾛｰﾝ返済負担額の変化 / 住宅ﾛｰﾝのﾘｽｸ管理
金利上昇が毎月の返済額に与えるｲﾝﾊﾟｸﾄ |
ここでは､住宅ﾛｰﾝの金利上昇が毎月の返済額に対してどの程度ｲﾝﾊﾟｸﾄを与えるのかを解説していきます｡
住宅ﾛｰﾝ3000万円を30年返済ﾌﾟﾗﾝかつ元金均等払いで返済するﾌﾟﾗﾝの場合を考えてみます｡利用者が多い固定金利選択型(当初3年固定)で考えて見ます｡
当初3年間は金利が固定されその間の金利を2%とします｡その後1回目の金利変動で金利が2%ｱｯﾌﾟして4%になった場合､住宅ﾛｰﾝの毎月の返済額は以下のように変動します｡
■当初3年間(2%):133,000円
■変動後(4%):173,000円
■差額:40,000円
以上のように､たった2%の変動で毎月の返済額が4万円も上昇してしまいます｡近年多くの住宅ﾛｰﾝを提供する金融機関では固定金利選択型の金利を当初金利ｷｬﾝﾍﾟｰﾝとしてかなり安く設定していることも多いですので､2%程度の上昇は想定すべき範囲内といえます｡年間になおすと48万円の負担増となってしまいます｡
次に金利上昇等の条件は同じで住宅ﾛｰﾝ総額と返済期間を変更したもので考えていきましょう｡
■当初3年間(2%):116,600円
■変動後(4%):140,000円
■差額:23,400円
固定金利期間が3年間と同じであっても住宅ﾛｰﾝ総額と返済期間を短くした場合､金利変動の与えるｲﾝﾊﾟｸﾄは弱まります｡
今度は当初の条件と同じで固定金利期間を10年間に延ばしたもので比較していきます｡
■当初10年間(2%):133,000円
■変動後(4%):150,000円
■差額:17,000円
この場合､固定金利の期間が長いことから金利変動後の金利上昇によるｲﾝﾊﾟｸﾄは17,000円とかなり弱くなっています｡
変動金利を利用する場合の金利変動に対する備え |
変動金利を利用する場合､金利変動というﾘｽｸに対して備える方法は､できるだけ長い期間の固定金利を利用した上で､住宅ﾛｰﾝの借入額を少なくし､ﾛｰﾝ期間を短くすることで､金利変動のｲﾝﾊﾟｸﾄを弱めることが可能となります｡
また､仮に住宅ﾛｰﾝの負担増を繰上返済でｶﾊﾞｰしようとする場合､返済額の変動幅が大きいほど､大きな額の繰上返済が必要となりますので､その準備をする必要があります｡
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