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毎月払いとボーナス払い比較

住宅ローンを利用する場合、毎月払い以外にもボーナス時に割増で住宅ローンを支払う「ボーナス時増額返済」という方法が認められています。それでは、住宅ローンを設計するに当たっては、毎月払いとボーナス払いのどちらを選択したほうが良いのかをそれぞれのポイントをまとめて解説していきます。

ボーナスは水物 ローン返済に過度な期待はやめよう

ボーナス払い（ボーナス時期に通常よりも割増した返済額を支払う）という方法は、住宅ローンの早期返済といった観点や総支払利息を減らすという観点から見れば非常に魅力的に写るかもしれません。

しかし、ボーナスというものは基本的に会社が儲かったことによりもらえる給料です。不況は脱したといわれていますが、またいつ不況が訪れるかわかりません。そのとき過度なボーナス払いを設定していた場合は、急に生活が苦しくなることも想定されます。
実際、平成16年度の指標では住宅金融公庫が発表した住宅ローンの不良債権比率は6%と、100人のうち6人が経済的な理由により住宅ローンの返済が滞っているという事態が見えています。（※）

無理にボーナス払いを設定するのではなく、ボーナスを貰って資金に余裕ができたのならば、繰上返済という方法もありますので、基本的には月払いをベースにして、どうしてもボーナス払いを付けたいという場合は無理の無い範囲内（ボーナスが減額・無支給となった場合でも支払える程度）にしておくのが良いでしょう。

※公庫の不良債権比率が増大した要因としてはゆとりローンとも呼ばれる、一定期間は利息が安いが、その後は通常の利息に戻るという住宅ローンプランにより急激に住宅ローン負担が増えたことによる、滞納者の増加という観点もあるとされています。必ずしもボーナス払いを付けており、ボーナスがでなくなったことによる不良債権増加といえるわけではありません。
ただし、基本的には景気悪化に伴う問題でありますので、ここで触れています。