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住宅ローン返済期間によるローン負担額の違い

住宅ローンの返済プランを考える上では第一にに返済期間をどのくらいの長さに設定するのかというポイントが挙げれます。ここでは、具体的な例を用いて返済期間ごとの住宅ローンの金利（利息）負担額をはじめとしたローン負担額について解説します。

 

返済期間別住宅ローン負担額

 
毎月の返済額
総返済額（利息負担額）

10年返済（120回）
289,683円
3476万円（476万円）

15年返済（180回）
207,175円
3729万円（729万円）

25年返済（300回）
142,264円
4267万円（1267万円）

35年返済（420回）
115,456円
4849万円（1849万円）

返済方法は元利均等返済によるものとする。3000万円の住宅ローンとし、ローン金利は固定金利の年3.0%によるものと仮定する。また、団体信用生命保険料や保証機関による保証料は含まない。
なお、返済総額は単位として1万円とする千円以下は切り捨て。

以上からわかるように、住宅ローンに限らずローンについては同じことが言えるのですが、返済期間が長くなるほど利息の負担総額が大きくなっていきます。10年と15年返済の場合は利息負担額は1.53倍（期間：1.5倍）、10年と25年では2.66倍（期間2.5倍）、10年と35年では3.88倍（期間3.5倍）となっています。

なお、返済期間の倍数よりも利息負担額が大きくなるのは、複利という考えによります。これは、住宅ローンの残債に対して係った金利についても翌年は同じように金利がかかるからで期間が長くなるほど、金利負担はより大きくなっていきます。

返済期間を短くすればするほど、毎月の支払額は大きくなりますが、最終的な総負担額でみると、早い期間で返し終えたほうが負担額は少なく済みます。なお、上記の計算は負担する諸費用は金利のみとなっていますが、通常は団体信用生命保険の保険料や保証機関による保証料などもかかってきます。こちらも金利と同じように期間が長くなるほどその負担額は大きくなります。

 

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