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住宅ローン比較のポイント

まず、住宅ローンを比較していく上で重要となるポイントは、どの金融機関や住宅ローンサービスにおいても、それぞれが画一的なサービスを提供しているわけではないということです。そのため、私たちは住宅ローンを比較・ランキングする上でどういった住宅ローンを作るのかを決めてから出ないと比較することはできません。ここでは、あなたにぴったりの住宅ローンを比較するためのポイントを解説していきます。

 

金利タイプをどれにするのかを決めよう

第1に金利タイプを選択しましょう。金利タイプについては、以下の種類が一般的です。
変動金利型 (半年ごとに金利が変動)
固定金利型 (金利は申込時のまま固定)
固定金利選択型 (一定期間の金利は固定。その後は変動金利)

基本的に、固定金利や固定期間が長い住宅ローンほど金利変動リスクは小さくなります。一方で短い固定期間や変動金利の住宅ローンは金利変動リスクが大きくなります。

このリスクをあなたがどのように考えるかがポイントになるかと思います。金利変動リスクに関しては「金利上昇(返済額アップ)に備える」のページで解説していますので、こちらも御覧ください。

個人的には、住宅ローンの返済に余裕があるかたは変動金利や期間の短い固定金利選択型。対して、余裕が少ない方は固定金利タイプのローンを選択する方がよろしいかと思います。固定金利の方が、変動金利よりも金利は高いですが、金利変動リスクに対応できず、将来家を手放さなければならないよりはいいと思います。

なお、具体的な銀行の住宅ローン金利は固定期間別に下記の通り比較しておりますので、ぜひご活用ください。

変動金利比較
固定金利(10年固定)比較
長期固定金利(35年固定・フラット35)比較

 

返済方法と返済期間の決定

返済方法は大きく「元利金等返済」と「元金均等返済」の二種類があります。これらそれぞれの返済方法による違いについては「元利金等返済と元金均等返済」の項目で詳しく解説していますので、そちらを参考にしていただければと思います。

多くの場合は「元利均等方式」が選ばれることが多いです。なぜなら、将来にわたり金利が不変であれば支払う金額が変わらないので非常にシミュレーションがしやすいという点が挙げられます。

また、返済期間についても決める必要があります。基本的には最長の35年で借りておき、繰上返済を使いながら早期完済を目指すという方法をお勧めします。
なぜなら、返済期間を後で短くすることはできますが、長くすることは難しいからです。

 

住宅ローンのコストは金利+手数料の実質コストで比較する

住宅ローンを比較する場合は、金利が安いところが有利です。
しかし、それだけでなく、「手数料」まで含めた総合コストで比較していく必要があります。

たとえば、3000万円で35年返済の住宅ローンがあるとします
Aローン:金利2.0%、事務手数料2.1%、保証料50万円
Bローン:金利2.5%、事務手数料40000円、保証料無料

AローンとBローンを比較してみると金利は確かにAローンが安いですが、総額でみるとBローンの方が安くなります。
Aローン:43,311,009円
Bローン:41,794,529円

特に、住宅ローンの手数料コストで気にするべきなのは「保証料」と「事務手数料」です。また、通常の民間銀行の住宅ローンには「団体信用生命保険料」がローン金利に含まれていますが、これが別途となっている場合にはそのコストも踏まえて比較する必要があります。

 

住宅ローンの返済のしやすさ。付加サービスなど

住宅ローンを比較するときは、借りたときだけでなく返済しているときのサービスについてもチェックします。

1.繰上返済手数料の有無
繰上返済は住宅ローンを早期返済する上でとても大切な返済方法です。住宅ローンの鉄則でもある「長く借りて、早く返す」を実践するには繰上返済を上手に活用するのがポイントです。そのうえで、繰上返済手数料が無料かどうかは大きなポイントになります。
最近では、ほとんどの銀行で繰上返済手数料は無料ですが、なかには制限があるところもあるので注意が必要です。

2.返済をサポートする付加サービス
住宅ローンを提供する銀行では、様々な「付加サービス」を付けています。ローン金利負担を抑えるものから、住宅ローンの返済リスクをサポートするもの、充実した保険など。こうしたサービスは活用の仕方によっては強い味方になってくれるものも多いです。
こうした銀行の付加サービスについては「銀行が提供しているお得な特約・ユニークな付加サービス」で具体的に説明していますのでこれらも参考情報に住宅ローン比較、選びにご利用ください。

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