固定金利住宅ローンのメリットとデメリット

REPAYMENT GUIDE

金利・返済計画

金利タイプと返済額を家計の余力から比較する

テーマの記事一覧

これから家を買う方向け

住宅ローンを無料で一括比較

モゲチェックの住宅ローン診断では、借入予定額や希望条件に合わせて、変動金利・固定金利を含む候補をまとめて比較できます。金利だけでなく、団信、手数料、審査の進め方まで確認してから選びましょう。

約30の金融機関を一括比較
変動・固定のどちらが合うか診断
診断後はメッセージで相談可能

借入向けの無料診断へ診断結果や金利条件は入力内容・審査により異なります。

固定金利型は、借入時に決めた金利が返済期間中変わらない住宅ローンです。2026年10月時点では、固定10年や全期間固定の金利上昇が目立ち、過去の低金利期と同じ感覚では選べません。変動金利との差額を「安心料」と考え、その安心料が家計に見合うかを確認しましょう。

固定金利の種類を整理する

固定金利といっても、返済終了まで金利が変わらない全期間固定、10年や20年など一定期間だけ固定する固定期間選択型、住宅金融支援機構のフラット35では仕組みが異なります。比較サイトでは「固定金利」「全期間固定」「フラット35」を別枠で見せることが多いため、同じ固定という言葉でまとめて判断しないことが大切です。

タイプ	特徴	主な確認点
全期間固定	完済まで金利と返済額が原則変わりません。	借入月の金利、団信、手数料、繰上返済条件。
フラット35	最長35年の全期間固定。住宅の技術基準や融資率で金利が変わります。	融資率9割以下/9割超、借入期間20年以下/21年以上、団信加入の有無。
固定期間選択型	10年固定など、一定期間だけ金利を固定します。	固定期間終了後の優遇幅、再固定手数料、変動移行時の返済額。

固定金利のメリット

固定金利のメリットは、返済計画が立てやすいことです。教育費が増える時期、定年後の返済、共働きから片働きになる可能性など、将来の家計変化を考えると、返済額が変わらない安心感は大きくなります。

また、借入後に金利が上昇しても返済額が増えません。変動金利のように金利見直しや返済額見直しを気にしなくてよい点も、長期返済では重要です。住宅金融支援機構のフラット35では、借入期間、融資率、団信の種類などで金利が変わるため、同じ全期間固定でも条件をそろえて比較しましょう。

固定金利のデメリット

固定金利のデメリットは、借入当初の金利が変動金利より高くなりやすいことです。金利が上がらなかった場合や、短期間で完済できる場合は、変動金利の方が総返済額を抑えられることがあります。

固定金利は「安心だから必ず得」という商品ではありません。変動金利との差額、団信、事務手数料、保証料、繰上返済のしやすさ、借入期間をそろえて比較する必要があります。とくに2026年は固定金利が上がった状態で借りる人も多いため、返済額が家計に重すぎないかを先に試算してください。

固定金利を選びやすいケース	変動金利も比較したいケース
返済期間が長く、金利上昇を避けたい	10年以内に大きく繰上返済できる見込みがある
教育費や老後資金の見通しを重視したい	収入に余裕があり、返済額上昇にも対応できる
借入額が大きく、返済額の変動を避けたい	借入額を抑えていて金利変動の影響が小さい
借りた後の管理をシンプルにしたい	金利通知や残高管理を自分で続けられる

固定金利を比較するときの順番

固定金利を比較するときは、まず返済終了まで固定したいのか、10年や20年だけ固定したいのかを決めます。次に、フラット35と民間銀行の全期間固定を分けて、金利、団信、事務手数料、物件条件を確認します。

フラット35は、申込時ではなく資金受取時の金利が適用されます。注文住宅などで申込から実行まで時間が空く場合は、実行月の金利が変わる可能性を考えておきましょう。民間銀行の固定金利でも、申込時金利か実行時金利かは商品ごとに異なります。

全期間固定を選ぶ前の比較手順

全期間固定は返済額を読みやすい一方、当初返済額が重くなりやすい金利タイプです。安心感を買う前に、固定金利同士と変動金利との差を同じ条件で並べましょう。

手順	確認すること
1. 返済期間を決める	20年以下、21年以上、35年、50年などで金利や総支払額が変わります。
2. フラット35と銀行を分ける	フラット35は物件基準や融資率、銀行の全期間固定は審査・団信・手数料を確認します。
3. 団信をそろえる	団信込み、団信任意、がん団信、全疾病保障などを同じ保障水準で比較します。
4. 変動との差額を見る	固定金利の上乗せ分を、家計が払える安心料として納得できるか確認します。

固定金利で見落としやすい費用

固定金利は返済額が読みやすい一方、比較時に金利だけを見ると実質負担を誤りやすくなります。とくにフラット35と民間銀行の全期間固定を比べる場合は、団信、事務手数料、保証料、物件検査、つなぎ融資の有無まで確認しましょう。

確認項目	比較のポイント
団信・疾病保障	一般団信が金利に含まれるか、がん団信や全疾病保障に上乗せ金利があるかを確認します。
事務手数料・保証料	定額型、定率型、保証料型で初期費用と総支払額が変わります。
金利適用時期	申込時金利か資金受取時金利かで、注文住宅や引渡しまで時間がある購入では結果が変わります。
繰上返済条件	固定金利期間中の一部繰上返済、全額繰上返済、借り換え時の手数料を確認します。