フラット35・35年固定金利を比較

これから家を買う方向け

住宅ローンを無料で一括比較

モゲチェックの住宅ローン診断では、借入予定額や希望条件に合わせて、変動金利・固定金利を含む候補をまとめて比較できます。金利だけでなく、団信、手数料、審査の進め方まで確認してから選びましょう。

約30の金融機関を一括比較
変動・固定のどちらが合うか診断
診断後はメッセージで相談可能

借入向けの無料診断へ診断結果や金利条件は入力内容・審査により異なります。

35年固定金利や【フラット35】は、返済額を長期で固定したい人に向く住宅ローンです。2026年10月の【フラット35】は、融資率9割以下・新機構団信付きで年3.83％、金利引下げを4ポイント適用した当初5年間は年2.83％が目安です。金利引下げ制度、団信、事務手数料、物件条件を確認して比較しましょう。

2026年10月長期固定金利の見方

35年固定金利は、返済額を長期で確定させたい人に向く住宅ローンです。住宅金融支援機構が公表した2026年10月のフラット35の最頻金利は、融資率9割以下・新機構団信付きで年3.83％です。金利引下げを4ポイント適用した当初5年間の年2.83％は、別途条件を満たした場合の適用例です。

長期固定は、金利上昇リスクを抑えられる一方で、変動金利より当初金利が高くなりやすい商品です。金利引下げ制度、自己資金割合、団信、事務手数料、物件の技術基準を確認して比較しましょう。

2026年10月フラット35の金利範囲と最頻金利

融資率	金利の範囲	最頻金利
9割以下	3.830～5.840％	3.830％
9割超	3.940～5.950％	3.940％

表示は年利。21年以上35年以下・新機構団信付き・買取型・金利引下げ前の公表値です。最頻金利は取扱金融機関に最も多い金利であり、全金融機関に共通する適用金利や審査後の確約ではありません。保証型のスーパーフラットとは別に比較します。出典：住宅金融支援機構 2026年10月の金利情報。

2026年10月公式確認済みの35年固定・フラット35一覧

35年固定は「完済まで金利を固定できる安心感」を買う選択肢です。フラット20は借入期間20年以下の別区分であり、35年固定と金利順位では比較できません。参考として月々の負担との違いを見るために併記します。2026年10月1日に公式情報または保存証跡で確認した主な条件は次の通りです。

金融機関・商品	確認できた金利・引下げ	比較時の注意点
フラット35	融資率9割以下・新機構団信付き：当初5年間年2.83％、6年目以降年3.83％	金利引下げ制度の4ポイント適用例。引下げ終了後の返済額を必ず試算します。
フラット20	融資率9割以下・新機構団信付き：当初5年間年2.51％、6年目以降年3.51％	借入期間20年以下にできる人向け。毎月返済額が重くなりやすい点に注意。
SBIアルヒフラット35	21～35年：当初5年間年2.830％、6年目以降年3.830％	融資率、団信、金利引下げ制度、資金受取月で金利が変わります。
SBIアルヒスーパーフラット	自己資金1割以上：当初5年間年2.820％、6年目以降年3.820％自己資金5割以上：当初5年間年2.780％、6年目以降年3.780％	自己資金割合、団信、金利引下げ制度のポイントを確認。
PayPay銀行固定35年	当初引下型年4.210％	基準金利は年6.160％。優遇割、団信、手数料をフラット35とそろえて比較。
ドコモSMTBネット銀行固定35年	通期引下げプラン固定35年年5.889％	民間銀行の35年固定。団信、審査、借入期間、手数料を確認。

フラット35Sの引下げ終了後まで見る

10月の取扱金融機関の金利例で、4,000万円・35年、4ポイントの引下げにより当初5年間年2.83％・6年目以降年3.83％とした試算です。元利均等・ボーナス返済なし、費用は含みません。

期間	金利	毎月返済額の目安	確認ポイント
当初5年間	年2.83％	約150,200円	引下げ中の金額だけで判断しない。
6年目以降	年3.83％	約170,300円	月約20,100円増。教育費・修繕費との重なりも確認。
引下げなしの目安	年3.83％	約173,100円	金利引下げ制度を使えない場合の比較材料。

引下げの対象やポイントは住宅性能・子育て・地域連携などで異なります。対象住宅と申込条件を確認し、予算による受付終了にも注意してください。

金利順だけでなく「固定する目的」で選ぶ

35年固定は「金利が低い順」だけではなく、「何を固定したいか」で選ぶ必要があります。借入期間と優遇終了後の返済額が異なる商品は、同じ順位表に載せず目的別に比べます。

目的	向きやすい選択肢	確認すること
完済まで返済額を固定したい	フラット35、民間銀行の35年固定	団信、事務手数料、資金受取月の金利、固定期間中の繰上返済条件。
20年以内に完済したい	フラット20	毎月返済額、退職前完済、借入期間20年以下で返せるか。
住宅性能で金利引下げを使いたい	フラット35S、子育てプラス	対象住宅、ポイント、併用可否、予算到達時の受付終了。
銀行独自の団信や相談体制を重視したい	民間銀行の35年固定	疾病保障、ワイド団信、対面相談、ペアローン、審査条件。

フラット35以外の35年固定も確認する

35年固定を探す人はフラット35だけを見がちですが、民間銀行の35年固定、35年超の長期返済、地域銀行の対面相談を組み合わせて比較すると、選択肢が広がります。フラット35は物件基準と金利引下げ制度、民間銀行は団信・手続き・借入後管理の違いが出やすい点を確認してください。

比較したい軸	確認する内容	関連ページ
長期固定と長期返済を分ける	35年固定は金利を固定する選択、40年・50年返済は返済期間を延ばす選択です。月々の負担と総返済額を同時に見ます。	総返済額シミュレーション、PayPay銀行、福岡銀行
団信を重視する	フラット35の機構団信と、民間銀行のがん保障・疾病保障・ワイド団信・ペアローン向け保障を比較します。	団信比較、みずほ銀行、りそな銀行
注文住宅で使う	土地代、着工金、中間金、つなぎ融資、分割融資の扱いを確認します。金利だけで選ぶと資金実行のタイミングで困ることがあります。	三井住友銀行、みずほ銀行、SBIアルヒ
地域で相談しながら進める	地元物件、地元勤務先、店舗相談、借入後の手続きまで含めて、地域銀行やメガバンクも候補にします。	横浜銀行、福岡銀行、三菱UFJ銀行

フラット35の例：SBIアルヒ

SBIアルヒフラット35	SBIアルヒのフラット35は、長期固定金利を重視する人の代表的な選択肢です。2026年10月のフラット35（21～35年）は、金利引下げ期間中が年2.830％、引下げ期間終了後が年3.830％です。フラット35は民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する長期固定金利ローンです。取扱金融機関ごとに事務手数料やサポート体制が異なるため、同じ月の条件で比較してください。 >>SBIアルヒフラット35詳細
ローン金利	フラット35 21～35年：当初5年間年2.83％、6年目以降年3.83％融資率9割超の場合：当初5年間年2.94％、6年目以降年3.94％
保証料	無料
事務手数料	取扱金融機関・申込経路により確認
団体信用生命保険	新機構団信付き。団信の種類により加算・減算あり。

20年以内に完済する場合：フラット20

対象	借入期間20年以下で返済を組める人は、フラット20も比較候補です。2026年10月の公式金利では、融資率9割以下・新機構団信付きで、当初5年間年2.51％、6年目以降年3.51％です。
ローン金利	フラット20：当初5年間年2.51％、6年目以降年3.51％

自己資金を多く用意する場合：SBIアルヒスーパーフラット

対象

自己資金を多めに用意できる場合は、SBIアルヒのスーパーフラットも候補になります。2026年10月の公式情報では、自己資金1割以上で当初5年間年2.820％、6年目以降年3.820％、自己資金5割以上で当初5年間年2.780％、6年目以降年3.780％です。

ローン金利

自己資金1割以上：当初5年間年2.820％、6年目以降年3.820％

自己資金5割以上：当初5年間年2.780％、6年目以降年3.780％

35年固定を選ぶ前に確認したいこと

フラット35は毎月金利が変わります。申込時の金利ではなく、原則として資金受取月の金利が適用されるため、引渡し時期が先の場合は金利変動の余地があります。

また、金利引下げ制度は家族構成や住宅性能などでポイントが決まります。自分の物件が対象になるか、当初5年間の引下げ後に返済額がどれだけ増えるかを必ず試算しましょう。

フラット35と民間35年固定の違い

比較項目	フラット35	民間銀行の35年固定
金利の決まり方	取扱金融機関と融資率、返済期間、団信、金利引下げ制度で変わります。	銀行のプラン、審査結果、自己資金、取引条件で変わります。
物件条件	住宅金融支援機構の技術基準と適合証明が重要です。	銀行の担保評価、建物用途、所在地、築年数などが重視されます。
団信	新機構団信付きが基本で、団信不加入や保障追加による加減算があります。	銀行ごとにがん保障、疾病保障、ワイド団信などの上乗せ条件が異なります。
向いている人	長期固定を軸に、技術基準を満たす住宅で返済額を安定させたい人。	給与口座、対面相談、保障、ペアローンなど銀行独自条件も重視したい人。