銀行とモーゲージバンクの住宅ローンの違い

REFERENCE

用語・最新ガイド

分からない用語を確認し、比較に必要な知識を補う

テーマの記事一覧

これから家を買う方向け

借入先をまとめて比較

物件価格、借入希望額、金利タイプをもとに、変動・固定を含めた候補を整理できます。

借入向けの無料診断へ

返済中のローンを見直す方向け

借り換えメリットを診断

現在の残高、金利、残期間から、借り換えで返済額を抑えられるかを確認できます。

借り換え向けの無料診断へ

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。

住宅ローンを比較すると、都市銀行、地方銀行、ネット銀行、信用金庫、モーゲージバンクなど複数の選択肢があります。2026年の住宅ローン選びでは、金利だけでなく、フラット35の取扱い、団信、手数料、つなぎ融資、審査の進め方まで含めて、自分の物件と資金計画に合う金融機関を選ぶことが大切です。

銀行の住宅ローン

銀行の住宅ローンは、金融機関が自社の商品として提供する住宅ローンです。変動金利、固定期間選択型、全期間固定型など商品が多く、給与振込、口座利用、ネット手続き、団信・疾病保障などの条件で金利優遇が変わることがあります。

銀行ローンは、金利の低さや団信の充実が魅力になる一方、審査では勤務先、年収、返済比率、信用情報、物件の担保評価などが総合的に見られます。保証料型か事務手数料型か、繰上返済手数料、借り換え時の費用も比較しましょう。

モーゲージバンクとフラット35

モーゲージとは、不動産を担保にした貸付を意味します。日本でモーゲージバンクという場合、フラット35など長期固定金利型住宅ローンを専門的に扱う会社を指すことが多くあります。

フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利型住宅ローンです。住宅金融支援機構の2026年4月1日現在の利用条件では、年収に占める年間合計返済額の割合が、年収400万円未満は30％以下、年収400万円以上は35％以下とされています。住宅も機構の技術基準に適合する必要があります。

比較すべきポイント

変動金利を選ぶか、全期間固定金利で返済額を確定するか
団信や疾病保障をどこまで重視するか
保証料、事務手数料、適合証明費用、つなぎ融資費用を含めた総コスト
注文住宅で土地先行融資やつなぎ融資が必要か
自営業者、転職直後、収入合算、親子リレー返済など自分の審査条件に合うか
省エネ住宅、長期優良住宅、フラット35Sなどの金利引下げ対象になるか

2026年の選び方

過去の低金利期には、表面金利の低い銀行ローンを優先する考え方が目立ちました。しかし2026年は、変動金利の上昇リスクと固定金利の安心を比較する必要があります。銀行ローンとモーゲージバンクを分けて考えるより、自分の返済期間、金利上昇への耐性、団信、物件性能に合う商品を選びましょう。

フラット35を検討する場合は、フラット35の基本、フラット35S、フラット35・35年固定金利比較も確認してください。

金融機関タイプ別に向いているケース

銀行かモーゲージバンクかで迷ったら、金利だけでなく、物件、審査、手続き、保障、つなぎ資金の必要性で分けて考えます。

タイプ	向いているケース	注意点
都市銀行・地方銀行	対面相談、給与振込、口座利用、地元物件の相談を重視する場合。	保証料、事務手数料、店舗手続き、優遇条件を確認します。
ネット銀行	低い金利、Web手続き、団信の付帯条件を重視する場合。	審査や書類提出を自分で進める必要があり、つなぎ融資や特殊物件に弱い場合があります。
モーゲージバンク	フラット35など全期間固定金利を中心に検討したい場合。	適合証明、事務手数料、団信、つなぎ資金、物件基準を確認します。
信用金庫・地域金融機関	地域の相談体制、地元勤務、個別事情の相談を重視する場合。	営業エリア、金利タイプ、繰上返済条件、団信の選択肢を確認します。