住宅ローン控除と預金連動型住宅ローン

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住宅ローン控除と預金連動型住宅ローンは、どちらも住宅ローンの負担を軽くする可能性があります。ただし、2026年の住宅ローン控除は過去の1％控除前提ではなく、年末ローン残高の0.7％を所得税などから控除する制度です。省エネ基準や借入限度額、控除期間、預金連動型ローンの金利・手数料を含めて判断しましょう。

2026年の住宅ローン控除は0.7％が基本

国土交通省の住宅ローン減税ページでは、住宅ローンを借り入れて住宅を取得等した場合、年末ローン残高の0.7％を所得税などから最大13年間控除する制度と説明されています。2024年以降に新築住宅へ入居する場合は、原則として省エネ基準に適合する住宅であることも重要です。

2026年に住宅ローン控除を使う場合は、控除率だけでなく、住宅の省エネ性能、借入限度額、控除期間、所得要件、床面積、必要な証明書類を確認します。古い「1％控除なら借りた方が得」という考え方は、そのまま使えません。

預金連動型住宅ローンとの関係

預金連動型住宅ローンは、同じ銀行の預金残高に応じて住宅ローンの利息負担を軽くする仕組みです。繰上返済のように元本を減らすわけではないため、手元資金を残しながら利息負担を抑えたい人に向く場合があります。

住宅ローン控除を受けながら預金連動型住宅ローンを使う場合、ローン残高は残る一方で、預金によって利息負担を抑えられる可能性があります。ただし、金利、手数料、団信、預金条件、預金保険制度の保護範囲、他行の低金利ローンとの差を確認しないと、総コストで不利になることもあります。

「控除で得する」だけで判断しない

住宅ローン控除の還付額は、納めている所得税・住民税、年末ローン残高、住宅性能、入居時期によって変わります。控除見込み額より住宅ローン金利や手数料の負担が大きければ、控除があっても総額で得とは限りません。

キャッシュで買える人や大きな自己資金がある人は、住宅ローン控除、預金連動型、通常の低金利ローン、現金購入を比較し、税金・利息・手数料・手元資金の安全性を同じ表で確認しましょう。

詳しくは、住宅ローン控除 2026年の確認ポイント、預金連動型住宅ローンはお得かも確認してください。

控除・利息・手元資金を同じ表で比べる

住宅ローン控除があるから借りた方がよい、預金連動型なら必ず得、とは言い切れません。税金、利息、手数料、手元資金の安全性を並べて確認します。

選択肢	メリット	注意点
通常の住宅ローン	低金利の商品を選べれば総コストを抑えやすく、住宅ローン控除の対象にもなり得ます。	金利、手数料、団信、控除対象住宅かどうかを確認します。
預金連動型住宅ローン	手元資金を残しながら利息負担を抑えられる可能性があります。	預金条件、商品金利、事務手数料、預金を引き出した場合の効果低下を確認します。
繰上返済	元本を減らせるため、利息軽減効果が分かりやすい方法です。	住宅ローン控除の年末残高、生活防衛資金、教育費・修繕費とのバランスを見ます。
自己資金を多く入れる	借入額が減るため、金利上昇リスクと総利息を抑えやすくなります。	手元資金が薄くなりすぎると、病気、転職、修繕、災害時に対応しにくくなります。