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収入合算とは

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収入合算とは、住宅ローン審査で申込者本人の収入に、配偶者、親、子など同居予定者や親族の収入を加えて返済力を判断する方法です。単独では希望額に届かない場合に借入可能額を増やせますが、契約形態によって責任の範囲、団体信用生命保険、住宅ローン控除の扱いが変わります。

主な契約形態

• 連帯保証型：主債務者が返済できない場合、連帯保証人が返済責任を負います。住宅ローン控除や団信は主債務者中心になることが一般的です。
• 連帯債務型：夫婦などが同じ債務を負う形です。持分や返済負担割合に応じて住宅ローン控除を使える場合があります。
• ペアローン：それぞれが別々に住宅ローンを契約します。双方が団信に加入しやすい一方、事務手数料や登記費用が二重にかかる場合があります。

2026年の住宅ローン選びでは、合算後の年収で借入可能額を最大化するのではなく、金利上昇、育休、転職、収入減少、介護などが起きても返せる金額に抑えることが大切です。審査上の返済負担率と、家計上の安全な返済額は分けて考えましょう。

収入合算の判断表

確認項目	判断のポイント
契約形態	連帯保証、連帯債務、ペアローンで責任範囲が変わります。申込前に誰が債務者になるかを確認します。
団信	誰に団信が付くか、片方が死亡・高度障害になった場合に残債がどうなるかを確認します。
住宅ローン控除	債務割合、持分、所得税・住民税の納税額によって控除の使い方が変わります。持分だけ先に決めないようにします。
将来の収入変化	育休、時短勤務、転職、介護、教育費を見込み、返済負担率と家計上の安全額を分けて試算します。

関連ページ：ペアローン・収入合算の注意点、借入限度額の考え方、返済額シミュレーション

 

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