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親子リレー返済とは

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親子リレー返済（おやこリレーへんさい）とは、親と子・孫などが連帯債務者となり、親世代から子世代へ住宅ローンの返済を引き継ぐ前提で借りる仕組みです。高齢の親だけでは返済期間を長く取りにくい場合でも、後継者の年齢を基準に返済期間を組めることがあります。

2026年時点の基本的な考え方

代表的な例であるフラット35では、親子リレー返済を利用する場合、申込者が満70歳以上でも申し込める場合があり、借入期間は後継者の申込時年齢を基に選べます。後継者は子・孫などの直系卑属またはその配偶者で、定期的収入があり、申込時に満70歳未満で、連帯債務者になることなどが条件です。具体的な条件は商品や金融機関によって異なるため、申込前に必ず確認します。

メリット

親世代だけでは短くなりやすい返済期間を、後継者の年齢で組める場合がある
二世帯住宅や親族居住用住宅の資金計画を立てやすい
親の住まい確保と将来の相続・居住計画を一体で検討できる

注意点

親子リレー返済は返済期間を延ばせる反面、総利息が増えやすく、後継者の人生設計にも長く影響します。金利のある時代では、借入額を増やし過ぎると金利上昇や教育費・介護費の負担と重なる可能性があります。

親と後継者のどちらが団信に加入できるか
返済中に親が亡くなった場合の債務・相続・持分の扱い
後継者が将来、自分の住宅ローンを組みにくくならないか
同居要件、親族居住、共有持分などの商品条件
変動金利を選ぶ場合の将来返済額

親子リレー返済を使う前の確認表

確認項目	確認する理由
後継者の返済責任	後継者は連帯債務者として返済義務を負います。将来の結婚、転職、教育費、自分の住宅購入計画まで含めて判断します。
団信の加入者	親と後継者のどちらが団信に加入できるか、死亡・高度障害時に残債がどうなるかを確認します。
持分と相続	所有持分、相続人、同居予定がずれるとトラブルになりやすいため、申込前に家族内で整理します。
総支払額	返済期間を長くできるほど月々の負担は下がりますが、総利息は増えやすくなります。返済額シミュレーションで複数期間を比べます。