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実質年利とは

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実質年利とは、表面金利だけでなく、保証料、事務手数料、団体信用生命保険の上乗せ金利など、借入に伴う費用を含めて年率換算した考え方です。住宅ローンでは商品ごとに費用の見せ方が異なるため、実質年利に近い発想で総支払額を比較することが重要です。

2026年の比較で含めたい費用

• 借入金利：変動、固定期間選択、全期間固定で将来の返済額の変わり方が異なります。
• 事務手数料：定率型か定額型かで初期費用が大きく変わります。
• 保証料：無料、前払い、金利上乗せなど金融機関によって扱いが異なります。
• 団信の上乗せ：がん団信、三大疾病保障、全疾病保障などは保障内容と金利上乗せをセットで確認します。
• 借り換え費用：登記費用、印紙代、完済手数料、抵当権設定費用も含めて判断します。

金利のある時代は、金利差が小さく見えても返済期間が長いほど総額差が広がります。毎月返済額、初期費用、完済までの支払総額を並べて比較しましょう。

実質年利に近い考え方で足す費用

費用・条件	比較時の見方
金利	変動金利は将来上昇時、固定金利は固定期間終了後の条件まで見ます。金利比較だけで完結させないことが大切です。
事務手数料・保証料	定率型、定額型、前払い型、金利上乗せ型を同じ土台で比較します。
団信上乗せ	保障内容が違う場合は、金利差だけでなく保険としての価値も確認します。
完済予定	早期完済、住み替え、借り換え予定があると、初期費用が重い商品は不利になる場合があります。

関連ページ：総支払額比較シミュレーション、事務手数料とは、保証料とは

 

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