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フラット35で繰上返済は可能？手数料と注意点 2026年版

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。

フラット35を使って融資を受けた後、余裕資金で一部繰上返済をすることはできます。2026年は金利上昇に備えて繰上返済の効果も意識したい一方、生活防衛資金や将来の修繕費を残すことも大切です。

 

回答：フラット35でも繰上返済は可能です。

フラット35は、返済中に一部繰上返済や全額繰上返済を行うことができます。手数料や最低返済額、申込期限、手続き方法は、インターネットサービスを使うか、返済中の金融機関に申し込むかで異なります。最新条件は住宅金融支援機構と返済中の金融機関で確認してください。

 

フラット35の繰上返済のやり方

フラット35の一部繰上返済は、住宅金融支援機構のお客さま向けインターネットサービス「住・My Note」または返済中の金融機関を通じて手続きします。インターネット手続きと金融機関窓口では、申込できる金額や締切、反映時期が異なるため、繰上返済の前に確認しましょう。

2026年7月時点の公式条件では、一部繰上返済の返済額は「住・My Note」で申し込む場合は10万円以上、取扱金融機関の窓口で申し込む場合は100万円以上と案内されています。保証料と繰上返済手数料は不要とされていますが、手続き日や返済口座の残高、全額繰上返済時の必要額は返済中の金融機関で確認してください。

繰上返済には、返済期間を短くする方法と、毎月返済額を軽くする方法があります。利息軽減効果を重視するなら期間短縮型、家計の安定を重視するなら返済額軽減型が候補になります。

 

住･My Noteとは？

住宅金融支援機構のお客様向けインターネットサービスです。住宅ローンの借入金残高照会、証明書類の発行依頼、繰上返済のシミュレーションや一部繰上返済の申込みなどのサービスをインターネットを通じて利用することができます。

繰上返済する前に比較したいこと

選択肢	向いているケース
期間短縮型	完済時期を早め、利息軽減効果を重視したい場合。教育費や老後資金の時期と重ならないか確認します。
返済額軽減型	毎月返済額を下げ、家計の余力を増やしたい場合。収入減少や物価上昇に備えたい世帯に向きます。
手元資金を残す	修繕費、医療費、教育費、転職・休職リスクがある場合。固定金利の安心を活かし、現金を厚く残す選択です。

繰上返済の判断順

フラット35は全期間固定金利で返済額が見通しやすい分、繰上返済を急ぐよりも、手元資金と将来支出を見ながら実行時期を決めることが大切です。

順番	確認すること
1. 現金を残す	生活費6か月から1年分、固定資産税、火災保険料、修繕費、教育費を残せるか確認します。
2. 効果を試算する	期間短縮型と返済額軽減型で、利息軽減額、毎月返済額、完済時期を比べます。
3. 税制・保障を確認する	住宅ローン控除の残り期間、団信保障、手元資金を減らすリスクを確認します。
4. 手続きを確認する	住・My Noteと金融機関窓口で、最低返済額、申込期限、返済口座残高、反映日を確認します。
5. 他の選択肢と比較する	高金利の他借入返済、教育費準備、投資、借換えなど、繰上返済以外に資金を使う優先度も比べます。

繰上返済をする前には、固定資産税、火災保険料、修繕費、教育費、車の買い替え、収入減少時の生活費を残せるか確認してください。フラット35は全期間固定金利で返済額が読みやすいローンなので、無理に返済を急ぎすぎず、家計全体で判断するのが安全です。

 

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。