フラット35に関するQ&A

これから家を買う方向け

借入先をまとめて比較

物件価格、借入希望額、金利タイプをもとに、変動・固定を含めた候補を整理できます。

返済中のローンを見直す方向け

借り換えメリットを診断

現在の残高、金利、残期間から、借り換えで返済額を抑えられるかを確認できます。

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。

長期固定金利の住宅ローン「フラット35」について、2026年時点で確認したいQ&Aを整理しています。金利、団信、物件基準、借換え、取扱金融機関ごとの手数料は変わるため、基本は「フラット35とは」のページもあわせてご参照下さい。

2026年に確認したいフラット35の基本

フラット35は、借入時に返済終了までの金利が確定する全期間固定金利の住宅ローンです。取扱金融機関の2026年10月公式データでは、融資率9割以下・新機構団信付きの15年以上20年以下が年3.51％、21年以上35年以下が年3.83％です。金利は毎月見直され、資金受取時の金利が適用されます。

確認項目	ポイント
金利	借入期間、融資率、団信加入の有無、取扱金融機関、資金受取月によって変わります。
申込条件	申込時70歳未満、総返済負担率は年収400万円未満30％以下、400万円以上35％以下が基本です。
物件条件	住宅金融支援機構の技術基準に適合し、原則として適合証明を取得できる住宅が対象です。
団信	加入は任意です。加入しない場合は、万一の返済原資を別途確認する必要があります。
取扱金融機関	商品性の基本は共通しますが、金利、事務手数料、手続き、相談体制は金融機関ごとに異なります。

フラット35は「全期間固定」という分かりやすさがある一方で、金利、団信、物件基準、資金受取時期、取扱金融機関の手数料で判断が変わります。疑問を調べる前に、次のように論点を分けると必要なページへ進みやすくなります。

確認軸	見るべきページ
今月の金利と費用	同じ借入期間・融資率・団信条件で比較します。金利表はフラット35・35年固定金利比較、金融機関別の手数料はフラット35徹底比較を確認します。
注文住宅・土地先行	土地代、着工金、中間金、完成時融資の流れを確認します。土地だけで借りられるかは土地購入とフラット35、資金繰りはつなぎ融資を確認します。
中古購入・リフォーム	自宅リフォーム単独なのか、中古住宅購入と同時なのかで扱いが変わります。リフォーム費用とフラット35、中古購入＋リフォームローン比較を確認します。
借換え	変動金利から固定化したい場合は、金利差だけでなく諸費用、団信、残期間、返済実績を確認します。詳しくはフラット35への借換えを確認します。
申込要件	年齢、返済負担率、外国籍の永住要件、物件の技術基準を確認します。外国籍の方は外国籍とフラット35も確認してください。