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フラット35はリフォーム費用に使える？2026年版

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。

自宅のリフォーム費用をフラット35で借りたい場合と、中古住宅購入にあわせてリフォームする場合では扱いが異なります。2026年時点の確認ポイントを整理します。

 

回答：自宅のリフォームだけなら原則利用できません

フラット35は、住宅の取得資金を対象とする全期間固定金利型の住宅ローンです。すでに所有している自宅のリフォーム費用だけを借りる目的では、原則として通常のフラット35を利用できません。この場合は、民間金融機関のリフォームローン、住宅ローンの借り換えとリフォーム資金の一体型商品、自治体の補助制度などを比較します。

一方で、中古住宅を購入し、その取得とあわせて一定の要件を満たすリフォームを行う場合は、2026年時点で【フラット35】リノベなどの金利引下げメニューを確認できます。住宅金融支援機構の公式商品ラインナップでも、中古住宅購入とリフォームを組み合わせる制度として案内されています。

つまり、「今住んでいる家のリフォームだけ」ならフラット35ではなくリフォームローン等を確認し、「中古住宅を買ってリフォームする」ならフラット35リノベ、フラット35中古プラス、民間のリフォーム一体型住宅ローンを比較する、という切り分けになります。

中古購入＋リフォームで確認するポイント

確認項目	見るべき内容
住宅の技術基準	フラット35は住宅金融支援機構が定める技術基準への適合が必要です。リフォーム後に基準を満たすか、適合証明の取得が必要かを確認します。
対象工事	省エネ、耐震、バリアフリー、維持保全など、金利引下げメニューごとに対象となる工事や基準が異なります。
資金の支払い時期	中古住宅の売買代金、リフォーム着手金・中間金・完了金の支払い時期を確認します。資金実行前に支払いが必要な場合はつなぎ資金も検討します。
諸費用	融資手数料、物件検査手数料、適合証明費用、登記費用、火災保険料、リフォーム工事費の見積りを総額で比較します。

リフォーム資金の借り方を切り分ける

「リフォーム」といっても、すでに住んでいる家を直すのか、中古住宅を買って改修するのか、借換えと同時に工事するのかで選ぶ商品が変わります。

目的	検討する商品・注意点
自宅リフォームだけ	通常のフラット35ではなく、民間のリフォームローン、自治体補助、自己資金を確認します。無担保型は金利が高くなりやすい点に注意します。
中古購入＋リフォーム	フラット35リノベ、フラット35中古プラス、民間のリフォーム一体型住宅ローンを比較します。対象工事・技術基準・適合証明を確認します。
借換え＋リフォーム	民間金融機関のリフォーム資金一体型借換えを確認します。現在の残高、工事費、諸費用、担保評価、団信の入り直しを確認します。
補助金を併用する	住宅省エネ、自治体補助、耐震改修補助などは、着工前申請や登録事業者が条件になることがあります。後払い前提の資金繰りも確認します。
予備費を確保する	解体後の追加工事、配管・断熱・雨漏り補修などで費用が増えることがあります。借入額と自己資金に余裕を持たせます。

リフォーム費用は、工事内容が変わると見積りも大きく変わります。住宅ローンの借入額だけでなく、追加工事が発生した場合の予備費、引き渡し後すぐに必要な修繕費、管理費・修繕積立金まで含めて資金計画を作りましょう。

関連ページ：リフォームローン、フラット35、フラット35徹底比較

 

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。