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持病で生命保険に入れない人の住宅ローン

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。

持病があり、団体信用生命保険（団信）に入れない場合でも、住宅ローンを組める可能性はあります。2026年時点では、ワイド団信、保障条件を見直した申込、フラット35などが主な選択肢です。ただし、団信なしで借りる場合は、万一の返済原資を別に用意できるかを慎重に確認する必要があります。

 

回答：選択肢はあります。ただし保障設計を先に確認しましょう

住宅ローンを組む場合、多くの銀行では「団体信用生命保険」という生命保険への加入が利用条件になっています。団信は、契約者に万が一のことがあったときに、ローン残高が保険金で返済される仕組みです。

銀行側は貸倒れリスクを抑えられ、契約者側も、主な収入を担う人に万一のことがあっても家族が自宅を失いにくいというメリットがあります。したがって「団信に加入できるか」は住宅ローン審査の重要項目です。

ただし、通常団信に入れないからといって、すぐに住宅ローンをあきらめる必要はありません。健康状態、借入額、返済期間、家族の収入、手元資金によって取れる選択肢が変わります。

 

団信に入れない場合の主な選択肢

選択肢	確認するポイント
通常団信で再確認する	病名だけで判断せず、治療状況、服薬、検査数値、経過年数、医師の診断内容を正確に告知します。金融機関や保険会社によって判断が異なる場合があります。
ワイド団信を検討する	引受基準を緩和した団信です。通常団信より金利が上乗せされることが多いため、上乗せ幅、保障内容、返済総額を確認します。
借入額・返済期間を見直す	借入額を抑える、頭金を増やす、返済期間を短くするなど、金融機関側のリスクを下げると選択肢が広がる場合があります。
フラット35を検討する	フラット35は団信加入が必須ではありません。団信なしで借りる場合は、家族が返済を続けられるか、預貯金や民間保険で備えられるかを確認します。
配偶者・家族の収入を含めて考える	ペアローンや収入合算は選択肢になりますが、団信の対象者、持分、相続、離職時の返済リスクまで確認が必要です。

 

ワイド団信やフラット35を確認する

持病がある場合でも、引受基準を緩和した「ワイド団信」を選べる金融機関があります。通常団信より金利が上乗せされることが多いため、保障内容、上乗せ金利、告知内容、返済総額を確認してください。

また、フラット35は団信加入が必須ではありません。団信なしで借りることも選択肢になりますが、その場合は万一のときに家族が返済を続けられるか、預貯金や民間保険でどこまで備えられるかを必ず確認しましょう。

事前に、主治医に現在の症状、治療状況、今後の見通しを確認しておくと、告知書の記入や追加資料の準備がしやすくなります。告知内容を曖昧にしたり、事実と異なる申告をしたりすると、後の保険金支払いに影響する可能性があるため避けてください。

なお、預金連動型の東京スター銀行「スターワン住宅ローン」は、2026年10月時点で公式住宅ローンラインナップに掲載されています。ただし団信への加入、連帯保証人、ワイド団信や特約金利などの扱いは商品ごとに異なるため、持病がある場合は最新の商品説明書と告知条件を確認してください。

なお、住宅ローンにおける審査については「住宅ローンの申込と審査」の項目で解説していますので、そちらも参考にしてみてください。

 

団信に不安がある人の申込前チェック

団信に入れるか不安な場合は、病名だけで判断せず、現在の治療状況と家計の返済余力を分けて整理します。住宅ローン審査と団信審査は同時に進むことが多いため、物件契約前に選択肢を確認しておくと安心です。

確認項目	準備すること
治療状況	病名、治療開始時期、服薬、入院・手術歴、直近の検査値、医師の説明を整理します。告知書には事実を正確に書きます。
団信の種類	通常団信、ワイド団信、疾病保障付き団信を比較します。ワイド団信は上乗せ金利がある場合が多いため、総支払額も見ます。
団信なしの備え	フラット35など団信なしで借りる場合は、死亡・高度障害時に家族が返済できるか、預貯金や民間保険で確認します。
借入額の調整	借入額を下げる、返済期間を短くする、自己資金を増やすなど、返済不能時のリスクを小さくする方法も検討します。
家族での借り方	ペアローンや収入合算では、誰に団信が付くか、どの債務が残るかが変わります。保障範囲と持分を確認します。

 

 

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。