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住宅ローンの実行金利とは？

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。

住宅ローンの申込をしようと思っているのですが、銀行のホームページなどでは「○月実行金利」と書かれています。この実行金利とはどういう意味なのでしょうか。申込時の金利で借りられるわけではないのでしょうか？

 

回答：実行金利は、融資が実行される月に適用される金利です

実行金利とは、住宅ローンの資金が実際に実行される月に適用される金利のことです。多くの住宅ローンでは、申込時や仮審査時の金利ではなく、融資実行時点の金利が適用されます。

たとえば、6月に申し込み、8月に引渡し・融資実行となる場合、6月の金利ではなく8月実行金利が適用されることがあります。2026年は金利が毎月変わる前提で、申込時のシミュレーションと実行時の返済額がずれる可能性を見ておく必要があります。

フラット35も、住宅金融支援機構のご利用条件で、申込時ではなく資金受取時の金利になると案内されています。借入期間、融資率、団信の種類、取扱金融機関によって金利が異なる点も確認が必要です。
参考：フラット35 ご利用条件

実行金利で確認するポイント

• 申込時金利、契約時金利、融資実行時金利のどれが適用されるか
• 引渡し日や建物完成日が遅れた場合、適用金利が変わるか
• 金利が上がった場合の毎月返済額と総返済額
• 固定金利と変動金利のどちらで金利変動リスクを負うか
• 金利引下げキャンペーンや優遇条件が実行月にも有効か

注文住宅・新築マンションでは特に注意

注文住宅や建築中の新築マンションは、申込から融資実行まで数か月以上空くことがあります。土地購入、つなぎ融資、建物完成、引渡しのタイミングによって、想定していた金利と実際の金利が変わる可能性があります。

資金計画では、現在の金利だけでなく、実行月までに金利が上がった場合の返済額も確認しておきましょう。固定金利を選ぶ場合も、資金受取時点の金利水準で総支払額が変わります。

 

実行月がずれるときの対策

申込から融資実行まで時間が空く場合は、金利が変わる前提で資金計画を作ります。特に注文住宅、建築中マンション、土地先行取得では、実行日が遅れると金利・つなぎ融資利息・引渡し費用が同時に変わることがあります。

確認項目	見るポイント
適用金利の基準日	申込日、契約日、融資実行日、資金受取日のどの金利が適用されるかを商品概要で確認します。
引渡し遅延	建物完成や引渡しが遅れた場合、翌月以降の実行金利になるか、つなぎ融資期間が延びるかを確認します。
金利上昇時の返済額	返済額シミュレーションで、実行月までに金利が上がった場合の返済額を試算します。
キャンペーン条件	申込期限、契約期限、実行期限が分かれていることがあります。実行月にも優遇が適用されるか確認します。
固定金利の比較	固定金利を選ぶ場合も、資金受取時点の金利で総支払額が変わります。35年固定金利も同条件で比較します。

 

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。