つなぎ融資・分割融資の金利・諸費用、メリット、デメリット

APPLICATION GUIDE

申込・審査・諸費用

申込条件、審査、必要書類、諸費用を準備する

テーマの記事一覧

これから家を買う方向け

住宅ローンを無料で一括比較

モゲチェックの住宅ローン診断では、借入予定額や希望条件に合わせて、変動金利・固定金利を含む候補をまとめて比較できます。金利だけでなく、団信、手数料、審査の進め方まで確認してから選びましょう。

約30の金融機関を一括比較
変動・固定のどちらが合うか診断
診断後はメッセージで相談可能

借入向けの無料診断へ診断結果や金利条件は入力内容・審査により異なります。

注文住宅、土地先行取得、建物の着工金・中間金が必要な場合、住宅ローンの本融資前に資金が必要になることがあります。このとき使うのが、つなぎ融資や分割融資です。2026年は金利水準が過去の低金利期より高いため、短期間の借入でも利息・手数料・登記費用を資金計画に入れておきましょう。

つなぎ融資・分割融資のコスト

特に、注文住宅などをハウスメーカーや工務店などに頼む時に発生しやすいのがつなぎ融資や分割融資の費用です。

たとえば、土地を買ってから家を建てるという場合、「土地購入費用」と「建物購入費用」は別々に発生します。まず土地を買わないと立てられないですから、まず土地購入費用を準備する必要があります。

自分で用意できればいいのですがそうでないのであれば、「つなぎ融資」や住宅ローンの本融資を分割で受け取る「分割融資」の利用が必要となってきます。
また、建物を建てる場合にも一般的には「着工」「上棟」「竣工」の3つのタイミングでそれぞれお金を要求されることが多いので、その都度融資が必要になります。

分割融資のメリット、デメリット

本融資の融資を分割して受け取る方法です。銀行によっては受け付けていません。
金利はつなぎ融資よりも安いですが、登記（抵当権設定）が必要になります。それに付随する印紙代などの費用もかかります。
さらに登記費用（登録免許税）は家が建つ前に設定を行うのでマイホーム購入時の優遇を受けることができなくなっています。こうしたことから分割融資は金利は安いですが、手数料コストが割高です。

つなぎ融資のメリット、デメリット

住宅ローンとは別にに本融資前に必要なお金をつなぎで借りる融資です。

銀行以外でも貸してくれることも多いですが、金利水準は住宅ローン金利よりも高いので、土地購入から竣工までの期間が長くなると金利負担がかなり重くなります。
一方で登記等は必要ないので手数料は安く付きます。

分割融資とつなぎ融資はどっちがいいの？

状況によって異なります。融資を受ける金額、本融資までの期間、土地の抵当権設定、建物完成前の支払回数、金融機関の対応可否によって総コストが変わります。どちらも一長一短があるため、土地代、着工金、中間金、最終金の支払スケジュールを出してから比較しましょう。

確認項目	2026年のチェックポイント
金利	つなぎ融資は住宅ローン本体より金利が高くなりやすく、期間が長いほど利息負担が増えます。
手数料	事務手数料、印紙税、振込手数料、保証料の有無を確認します。電子契約対応の有無も見ます。
登記・抵当権	分割融資では抵当権設定や登記費用が発生する場合があります。住宅用家屋の軽減措置の扱いも確認します。
支払スケジュール	土地代、着工金、上棟金、中間金、竣工時の残代金を、いつ・いくら支払うか整理します。

注文住宅で資金ショートを防ぐ確認表

つなぎ融資や分割融資は、金利だけでなく「いつ、誰に、いくら支払うか」で必要額が変わります。土地購入から建物完成までの資金繰りを先に作り、自己資金、住宅ローン本融資、つなぎ融資、分割融資の役割を分けておきましょう。

タイミング	確認する支払い
土地契約・土地決済	手付金、土地代金、仲介手数料、登記費用を確認します。土地だけ先に買う場合は、土地先行融資やつなぎ融資の可否を金融機関に確認します。
建物請負契約	契約金、設計費、確認申請費、地盤調査費を確認します。自己資金で払う部分と借入で払う部分を分けます。
着工・上棟・中間金	ハウスメーカーや工務店への支払い回数と金額を確認します。期間が延びるとつなぎ融資の利息も増えます。
完成・引渡し	本融資の実行日、つなぎ融資の精算日、抵当権設定、火災保険開始日をそろえます。引渡しが遅れた場合の追加利息も確認します。
比較時の注意	つなぎ融資、事務手数料、登録免許税、火災保険料を含めて総額で比較します。