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住宅ローンの種類

住宅ローンと一口にいっても単一のローンではありません。大きく貸付機関による違い、金利による違い、返済方法による違いが挙げられます。ここでは、住宅ローンについてどういった種類の住宅ローンが現在販売されているのかをわかりやすく解説していきます。

住宅金融公庫

住宅ローンの公的融資制度に基づく貸付です。長期固定金利による住宅ローンサービスの提供を目的に行われていた融資制度。現在では、民業圧迫などの観点から住宅金融公庫は廃止され、新規の住宅ローン融資は行われていません。

 

フラット35

フラット35とは、名前のとおり35年の長期固定金利による住宅ローンのことを指します。これは、民間金融機関が窓口となり販売される住宅ローンで金融機関は受け付けた住宅ローンを証券化の手法により住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）に対して売却するというものです。
・フラット35のメリット
・フラット35のデメリット
・買取型と保障型の違い
・フラット20
・フラット35S

 

財形住宅融資

財形住宅融資（ざいけいじゅうたくゆうし）とは、財形貯蓄を行っている勤労者に対し、財形貯蓄残高に応じて住宅資金（建設、購入、改築、改良）を事業主、事業主団体及び福利厚生会社を通じて、（転貸）融資される制度のことを指します。住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）が受け付けています。

 

民間住宅ローン

都市銀行、地方銀行、ネットバンクなどの銀行、ノンバンクなど様々な民間の金融機関により提供される住宅ローンサービスを一くくりに民間住宅ローンと呼びます。厳密にはフラット35も民間の金融機関により販売されるものですが、ここでは別としています。変動金利および期間固定変動金利が主流ですが、近年ではユニークな住宅ローンサービスが多数販売されています。

 

借換ローン

借換ローンとは、すでに住宅ローンを契約している人が別の住宅ローンに切り替えるローンのことを指します。多くの場合民間の住宅ローンが受け皿となっていますが、フラット35（買取型）の場合は借換ローンを利用することができる場合があります。

 

リフォームローン

リフォームローンとは、その名前の通り住宅のリフォームの際に利用することができる住宅ローンの一種です。銀行などもリフォームローンなどの名称でリフォーム住宅を専用にした住宅ローンを取り扱っています。大きく「有担保」のものと「無担保」のものがあります。

 

住み替えローン

住み替えローンとは、住宅の住替えの際に利用する住宅ローンの一つです。通常住宅ローンを設定している住宅を売却する場合、現在の住宅ローンの全額を完済しなくてはなりませんが、住宅価値の激減などにより完済ができない場合、救済的に担保評価額の3倍または担保評価額に2500万円を加えた金額の低い方を上限としてた融資が受けられる住宅ローンです。

 

建て替えローン

建て替えローンとは、現在の住宅を建て替えする際に活用できる住宅ローンの一種です。通常建て替えを行う場合は、住宅ローンの抵当権を外す必要がありますので、一度住宅ローンの残高（残債）を全て支払い抵当権を抹消して建て替えするという手順が必要になり容易ではありません。そこで活用できるのが建て替えローンです。建て替えローンでは、現在の住宅ローン残高に加えて建て替え費用を組み合わせた資金を融資する住宅ローンとなっています。

 

セカンドハウスローン

セカンドハウスローンとは、主に別荘をはじめとしたセカンドハウスを購入する際に利用できる住宅ローンです。近年では、住宅ローンの中にも資金使途の条件としてセカンドハウス（別荘）購入にも充てることができるという住宅ローンも増えており、セカンドハウスを購入したいという方にも適しています。

 

提携ローン

提携ローンとは、不動産会社・金融機関・信用保証会社などがあらかじめ事前に契約を結んでおり、不動産物件を購入する＝住宅ローンの審査完了となり、面倒な手続きなく住宅ローンを利用できるものです。融資条件が他の住宅ローンよりも低めに設定されていることが多く、自己資金の少ない方でも利用が可能となります。ただし、利用できる物件に制限があることや、住宅ローンの支払い方法などの選択の余地がないことなどのデメリットもあります。

 

諸費用ローン

諸費用ローンとは、その名前の通り住宅の建築に関わる諸費用をローンとして借入する住宅ローンの補佐的なローンの一つです。住宅の購入に当たっては様々な手数料や費用などが必要となってきます。本来であればしっかりと前もって検討したうえで住宅購入計画を立てるべきですが、予想外の支出などの際に不足資金分を補うためのローンです。

 

つなぎ融資

つなぎ融資とは、住宅ローンの決済が正式におりる前に、売主に対して代金を支払う必要がある場合、つなぎ的に借りるローンのことを指します。通常はしっかりとした申請および手続きがスムーズにいけば必要のない融資ですので、事前に双方でしっかりとした計画をたててこうしたつなぎ融資の利用はできるだけしたくないものです。比較的手数料や金利は高くなっている点にも注意が必要です。