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住宅ローン申込と頭金

住宅ローンを利用する場合、申込の際に頭金が必要となります。近年では頭金を必要としないかごくわずかでも良いという住宅ローンもありますが、今後の住宅ローンにおける資金計画やリスク管理の面から考えても頭金は必要量を準備しておくことが重要です。より有利な住宅ローンを選択するためにも頭金は必ず用意しましょう。

住宅ローン設計では頭金は2割用意しよう

より有利な住宅ローンを選択するためにも、物件価格の最低2割は頭金として準備しておきたいところです。近年では、頭金不要といった広告を掲げる金融機関や不動産広告も見ることがありますが、頭金が0ということは、物件価格の100%を借入するということになります。
しかし、フラット35やグッドローンといった長期固定金利型の住宅ローンの場合、建築費または購入額の80%までなどとされています。つまり、できるだけ有利な長期固定金利型ローンを利用したいという場合は最低でも物件価格の20%は頭金として用意しておく必要があります。

また、頭金の金額が大きいほど、金融機関にとっては貸倒（かしだおれ：住宅ローンの契約者がその後返済できなくなる）のリスクが小さくなります。そのため、金融機関から住宅ローンを組む際により有利な条件でローンを組める確率が高まります。

頭金は借入時だけでなくその後も影響する

人生何が起こるかわかりません。何らかの事情によりマイホームを手放すという手段をとらなくてはならない場面もあるかもしれません。その際、住宅価格が購入時よりも下がっていた場合、売却代金で住宅ローンの完済ができない場合は、新たな自己負担で完済する必要があります。
また、経済的な事情で売るに売れないという状態にもなりかねません。

さらに、有利な条件の住宅ローンが見つかり借り換えをしようと思った場合も、通常多くの金融機関では、担保額（住宅評価額）＞ローン残債となっている場合は借り換えができないという場合もあります。このような場合も事前に頭金を支払っていれば、よほどの価格下落が無い限りは担保額がローン残債を下回ることはありませんので、借り換えが有利になります。

住宅ローンにおける頭金は借入時点だけではなく、その後の住宅売却や住宅ローンの借り換えといった場面でも重要となってきますので、必ず用意するようにしましょう。頭金が多ければ多いほど住宅ローン設計は有利になります。

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